Hur höjer du din kreditpoäng snabbt?. Du vet säkert redan att din kreditpoäng kan påverka ditt liv på många sätt.
Medan en bra kreditpoäng kan hjälpa dig att kvalificera dig för lägre räntor på dina kreditkort, bolån, privata studielån och autolån (bland andra förmåner), kan en dålig kreditpoäng ofta leda till lägre räntor. Högre räntor och dyrare skuld.
Om du har en lägre kreditpoäng kanske du undrar om det finns ett sätt att snabbt öka din poäng. Även om det inte är lätt, är det möjligt att snabbt förbättra din kreditpoäng på bara några månader.
Här utforskar vi vad kredit är, vilka faktorer som påverkar din poäng och beskriver några steg du kan vidta för att fixa din kreditpoäng så snart som möjligt.
Vad är kreditpoängen?
Din kreditpoäng är ett tresiffrigt nummer som långivare använder för att bestämma din risk som låntagare.
Rättvist eller inte, din kreditpoäng anses ofta vara representativ för din ekonomiska hälsa. Ju högre kreditvärdighet du har, desto mindre riskfylld anser du dig själv vara och desto mer sannolikt kommer du att bli godkänd för ett lån eller debiteras en lägre ränta. Ju lägre din kreditpoäng, desto mer riskfylld är du och desto mindre sannolikt är det att du blir godkänd för ett lån. För lån du är godkänd för kan du vanligtvis förvänta dig att betala en högre ränta jämfört med dem med en högre kreditpoäng.
Var och en av de tre stora kreditbyråerna ( Erfaren , TransUnion och Equifax ) använder sin egen proprietära formel för att beräkna en persons kreditpoäng, men några av de viktigaste faktorerna inkluderar:
Betalningshistorik
Din historia för att betala dina räkningar i tid - Din betalningshistorik står för cirka 35 procent av din totala kreditpoäng, vilket gör det till en av de viktigaste faktorerna.
Kreditutnyttjandegrad
Detta avser mängden tillgänglig kredit du har använt, och den representerar 30 procent av din poäng. Kreditbyråer tar hänsyn till din totala utnyttjandegrad, liksom utnyttjandegraden för enskilda kreditkort.
kredithistoria
Medelåldern för alla konton i din kreditupplysning, detta motsvarar 15 procent av din kreditpoäng.
Kreditmix
Den specifika blandningen av skuldtyper du har (avbetalningsskulder som studielån kontra roterande kredit som kreditkort) står för 10 procent av din poäng.
Nya kreditansökningar
Det faktum att du nyligen ansökt om en kreditlinje (eller flera kreditlinjer) inom en kort tid representerar de sista 10 procenten av din kreditpoäng.
Vad kan orsaka att din kreditpoäng sjunker?
Det finns många saker som kan få din kreditpoäng att sjunka. Om du har fått intrycket av att din kreditpoäng var bra och sedan kontrollerar du den och ser att den är lägre än du förväntat dig, överväga följande möjligheter:
- Du missade en betalning eller betalade en faktura för sent.
- Du gjorde ett stort köp med ditt kreditkort, vilket ökade din utnyttjandegrad.
- Du har drabbats av konkurs, utmätning eller brott mot en av dina skulder.
- Du har stängt ett kreditkortskonto.
- Du har nyligen ansökt om flera nya kreditlinjer.
7 sätt att höja din kreditpoäng snabbt
Som diskuterats ovan kan en dålig kreditpoäng få allvarliga konsekvenser för ditt ekonomiska välbefinnande. Lusten att undvika sådana konsekvenser är ofta tillräckligt stor anledning för en individ att arbeta för att förbättra och korrigera sina poäng.
Det finns dock flera anledningar till att någon kanske vill höja sin kreditpoäng så snabbt som möjligt. Även om det inte är en uttömmande lista, kan några av dessa orsaker vara:
- Du är på väg att ansöka om inteckning, billån, kreditkort eller annan kreditlinje. Och du vill a.) Öka dina chanser att bli godkända, och b.) Kvalificera dig för lägre räntor.
- Du vill refinansiera en befintlig inteckning, studielån eller annan typ av skuld. Och du vill förbättra din poäng så att du kan kvalificera dig för en ny lägre ränta.
- Du har redan ansökt om och nekats kredit . Och du vill förbättra dina kreditpoäng för att öka dina chanser att bli godkända i framtiden.
- Du vill bara ha det psykologiska lyftet. Det kan komma med att höja din kreditpoäng från dålig till rättvis till bra eller högre.
Hur du snabbt ökar ditt kreditbetyg
Det säkraste sättet att förbättra din kreditpoäng är att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt och hantera dina skulder och skyldigheter på lämpligt sätt på lång sikt. Genom att vidta åtgärder som att aldrig maximera dina kreditkort, göra dina betalningar i tid varje En gång, och bevara dina äldre konton och kreditlinjer, kommer du sakta men säkert att förbättra din kreditpoäng över flera månader och år.
Med det sagt, om du har en deadline som du försöker uppfylla och du vill höja din poäng så snabbt som möjligt, finns det några steg du kan ta för att uppnå det.
1. Kontrollera dina kreditrapporter för fel
Om du vill förbättra din kreditpoäng är det smart att börja med att förstå vad som finns i dina kreditrapporter.
Enligt lag har du rätt till en gratis kreditupplysning från var och en av de tre stora kreditbyråerna en gång var 12: e månad. (Du kan begära dina kostnadsfria kreditrapporter från AnnualCreditReport.com , förutom konsultsajter som t.ex. CreditKarma och CreditSesam ). Eftersom informationen i var och en av dessa rapporter kan vara olika är det vettigt att begära en rapport från var och en av dem, inte bara en.
Om du märker några fel i dina rapporter medan du granskar dem kan du göra det bestrida dem och begär att fel tas bort från din rapport. Eftersom kreditbyråer måste svara på eventuella tvister inom 30 dagar kan den positiva effekten av att lösa eventuella fel kännas ganska snabbt. Enligt Federal Trade Commission (FTC) , för dem akronym på engelska) , ungefär var tionde konsument som korrigerade ett fel på sin kreditupplysning såg någon typ av förändring i deras kreditpoäng, och en liten andel såg förändringar på mer än 100 poäng.
Efter att ha åtgärdat eventuella fel på din kreditrapport (er), var noga med att kontrollera varje rapport varje år för att identifiera och förhindra andra fel i framtiden. Hur vanligt är kreditrapportfel? Samma FTC -rapport uppskattar att upp till 5 procent av alla kreditrapporter har fel som är tillräckligt allvarliga för att orsaka verklig ekonomisk skada.
2. Få (och håll dig) uppdaterad om betalningar
Din betalningshistorik representerar en högre andel av din kreditpoäng än någon annan enskild faktor. Missade betalningar stannar vanligtvis på din kreditupplysning i sju år, vilket innebär att de kan ha en varaktig inverkan på din kreditpoäng. Det är därför det är så viktigt att du håller koll på dina betalningar och aldrig missar en betalning eller betalar för sent.
Om du upptäcker att du har missat en betalning kan det finnas åtgärder du kan vidta för att begränsa (och eventuellt vända) skadan, särskilt om den missade betalningen är mindre än 30 dagar gammal. Ring din borgenär direkt och ordna betalningen. Om de redan har rapporterat din brottslighet, medan du är i telefon med dem, bör du fråga om de kommer att upphäva den. Vissa borgenärer kommer inte att upphäva rapporter om brott när de väl har gjorts, men vissa kommer, särskilt om detta är ditt första brott eller om du har en betydande historia med företaget.
Att registrera dig för automatisk betalning när det är möjligt (inteckning, studielån, verktyg) kan hjälpa dig att undvika ytterligare skada på din poäng från sena eller sena betalningar, även om själva åtgärden inte kommer att ha någon direkt inverkan på din poäng.
3. Betala dina befintliga kreditkortsaldon
Som nämnts ovan är ditt kreditutnyttjande, både totalt utnyttjande och kort-till-kort-utnyttjande, en annan mycket viktig faktor som påverkar din totala kreditpoäng. Generellt sett rekommenderas att du försöker hålla ditt kreditutnyttjande på 30 procent eller mindre för att undvika negativa effekter på din kreditpoäng, och aldrig du måste maximera ett kort.
Om du har en hög kreditutnyttjandegrad är det värt att skapa en plan för att betala mer på dina saldon. Om du har extra pengar i din budget kan det vara ett otroligt effektivt sätt att förbättra din poäng genom att använda dem för att betala av dina kreditkortsaldon. Och du kommer sannolikt att känna effekterna ganska snabbt, eftersom de flesta kreditgivare rapporterar till kreditbyråerna varje månad. Ju mer du kan minska ditt kreditutnyttjande, desto större påverkan kommer du att känna.
Om du har flera kreditkort, börja med att betala saldot på kortet med den högsta utnyttjandegraden först (det vill säga kortet som är närmast att nå din kreditgräns).
När du har betalat av dina saldon, försök att inte stänga dina gamla konton om det inte är absolut nödvändigt, eftersom stängning av gamla konton (särskilt långtidskonton med konsekventa betalningar i tid) kan påverka din kreditpoäng negativt genom att sänka din genomsnittliga kredithistorik. .
4. Tänk på skuldkonsolidering
Ett annat sätt att sänka din kreditutnyttjandegrad är att konsolidera din kreditkortsskuld med ett personligt lån.
Detta kan gynna din poäng på två sätt. För det första kommer det att konvertera din roterande skuld (det vill säga din kreditkortsskuld) till avbetalningsskulder, vilket kreditbyråerna bedömer positivt. För det andra skulle det minska din användning av kredit på dina kreditkort. Och som en bonus har många personliga lån mycket lägre räntor jämfört med kreditkort, vilket kan hjälpa dig att betala av din skuld lättare och snabbare över tiden.
5. Öka dina kreditgränser
Om du inte kan betala ditt kreditkortsaldo och inte vill ha ett personligt lån finns det ett tredje sätt att sänka ditt kreditutnyttjande: begär en kreditgränsökning.
Eftersom detta kommer att öka mängden kredit som du har tillgänglig samtidigt som ditt saldo är detsamma, minskar ditt kreditutnyttjande omedelbart så länge du inte laddar ditt kort längre. Allt du behöver göra är att ringa din kreditkortsutgivare och fråga om det är möjligt att höja din gräns. (Du kan också begära en gränsökning online via din långivares portal.)
Beloppet för en kreditgränsökning kommer att påverka din kreditpoäng beror på ett antal faktorer, inklusive höjningens storlek och den skuldsättning du redan har på ditt kort. Till exempel:
- Om du för närvarande har ett kreditkort med en kreditgräns på $ 250 och du har ett saldo på $ 150, har du en kreditutnyttjandegrad på 60 procent. Om ditt kreditkortsföretag ökar din kreditgräns med $ 250, skulle din nya kreditgräns vara $ 500. Detta skulle minska ditt kreditutnyttjande med 30 procent.
- Å andra sidan, om du för närvarande har ett kreditkort med en kreditgräns på 10 000 dollar och du har ett saldo på 7 000 dollar, har du en 70 procent kreditutnyttjandegrad. Om ditt kreditkortsföretag ökar din kreditgräns med $ 2500, skulle din nya kreditgräns vara $ 12 500. Detta skulle sänka din utnyttjandegrad till 56 procent, vilket är bättre än det var, men fortfarande högre än det rekommenderade maxvärdet på 30 procent.
6. Få kredit för nyttobetalningar
I början av 2019 lanserade Experian ett nytt erbjudande som heter Experian Boost , utformat för att ge intresserade individer ett sätt att ge sina kreditpoäng en snabb ökning.
Så här fungerar Experian Boost: en person måste välja att delta i programmet, då måste han länka sin kontrollinformation till sin kreditfil. Detta gör att Experian kan se tillbaka 24 månader för att skapa ett register över dina verktygsbetalningar. (Uppenbarligen fungerar detta bara om du gör dina verktygsbetalningar med ditt bankkonto.) Med hjälp av dessa data kommer Experian att ge ditt kreditbetyg en boost. I allmänhet, ju mer betalningshistorik Experian kan hitta genom din bankhistorik, desto större blir din boost.
Experian Boost kan vara särskilt användbart för dem med liten eller ingen kredithistoria, eller för dem som är nära att vara på en högre kreditnivå. Du kan förvänta dig att se din nya poäng direkt efter att analysen är klar.
7. Bli en auktoriserad användare på någon annans konton
A auktoriserad användare är en term som avser någon som har fått tillstånd att använda någon annans kreditkort. Unga vuxna, till exempel, läggs ofta till som auktoriserade användare på sina föräldrars kreditkort för att hjälpa dem att bygga kredit.
Känner du någon som har en fantastisk kreditpoäng, låg kreditutnyttjandegrad och som litar tillräckligt på dig för att lägga till dig som en auktoriserad användare på sina konton? Om så är fallet kan det bli ett annat bra sätt att öka din kreditpoäng relativt snabbt genom att bli auktoriserad användare på det kontot. Detta beror på att alla andra personers positiva kreditsignaler, särskilt deras utnyttjandegrad och betalningshistorik, kommer att läggas till i din kreditrapport, där det kan hjälpa dig att sänka ditt eget totala kreditutnyttjande.
Tyvärr finns det risker med att bli auktoriserad användare på någon annans konto. Om den personen någonsin missat en betalning eller ökat din kreditanvändning (och därmed ditt kreditutnyttjande), skulle de negativa effekterna gå vidare till dig också. Det är därför det är mycket viktigt att du tänker på fördelar och nackdelar innan du kopplar din egen kreditpoäng till någon annan.
Denna artikel har distribuerats endast för utbildningsändamål och ska inte tolkas som särskild investeringsrådgivning, strategi eller investeringsprodukt. Informationen i detta dokument hämtades från källor som tros vara tillförlitliga, men inte garanterade.
Innehåll
- Vad är kreditpoängen?
- Betalningshistorik
- Kreditutnyttjandegrad
- kredithistoria
- Kreditmix
- Nya kreditansökningar
- Vad kan orsaka att din kreditpoäng sjunker?
- 7 sätt att höja din kreditpoäng snabbt
- Hur du snabbt ökar ditt kreditbetyg
- 1. Kontrollera dina kreditrapporter för fel
- 2. Få (och håll dig) uppdaterad om betalningar
- 3. Betala dina befintliga kreditkortsaldon
- 4. Tänk på skuldkonsolidering
- 5. Öka dina kreditgränser
- 6. Få kredit för nyttobetalningar
- 7. Bli en auktoriserad användare på någon annans konton