De kreditpoäng i allmänhet sträcker sig från 300 och 850 , och låntagare inom ett visst intervall kan kvalificera sig för bostadslån. Även om du inte behöver en perfekt 850 kreditpoäng för att få de bästa bolåneräntorna, finns det allmänna kreditbetygskrav som du måste uppfylla för att få en inteckning.
- Minsta kreditvärdighet du behöver för att köpa ett hus varierar beroende på långivaren och typen av lån.
- För konventionella lån behöver du en kreditpoäng på minst 620. Men med FHA-, VA- eller USDA -lån kan du kanske ha en lägre poäng.
- För att kvalificera dig för de bästa räntorna på en inteckning, sikta på en kreditpoäng på minst 760.
Blivande bostadsköpare bör sikta på kreditpoäng på 760 eller högre för att kvalificera sig för de bästa bolåneräntorna.
Kraven på minsta kreditvärdighet varierar dock beroende på vilken typ av lån du får och vem som försäkrar det. Från vår lista nedan är konventionella lån och jumbo-lån inte statsförsäkrade och har ofta högre kreditkrav jämfört med statsstödda lån, till exempel VA-lån.
Att ha en högre kreditpoäng gör en stor skillnad i hur mycket pengar du betalar under ett lån. Låntagare med poäng i det högsta intervallet kan spara tusentals dollar i räntebetalningar under inteckningstiden.
Hur mycket kredit behöver jag för att köpa ett hus?
Detta är minimikraven för olika kreditlån med hjälp av FICO: s uppskattningar.
1. Konventionellt lån
Minsta kreditpoäng krävs: 620
Konventionella bostadslån är inte försäkrade av en statlig myndighet, såsom US Department of Veterans Affairs eller US Department of Agriculture. Istället följer dessa lån de standarder som sponsras av bostadslåneföretag. Av regeringen, Fannie Mae och Freddie Mac. Konventionella lån kan garanteras av ett av dessa företag eller en privat långivare. Dessa lån är mer överkomliga och kräver en minsta kreditpoäng på 620. Betalningsbeloppen varierar.
Konventionella lån är uppdelade i överensstämmande och avvikande lån baserat på om de uppfyller eller följer de låneregler som fastställts av Fannie Mae och Freddie Mac. Konforma lån följer de standarder som fastställts av dessa organisationer, till exempel maximala lånebelopp, medan avvikande lån kan överskrida dessa gränser och betraktas som jumbo lån, av vilka vi diskuterar kreditkrav för följande.
2. Jumbo lån
Minsta kreditpoäng krävs: 680
Ett jättelån överstiger de maximala lånebeloppsgränser som fastställts av Federal Housing Finance Agency. Dessa lån kan inte garanteras av Fannie Mae eller Freddie Mac, vilket innebär att långivarna tar en större risk om du inte betalar. På grund av de större lånebeloppen och den riskfyllda karaktären på dessa lån måste låntagarna uppfylla högre kreditkrav på minst 680. Liksom konventionella lån som motsvarar kraven varierar handpenningen.
3. FHA -lån
Minsta kreditpoäng krävs: 500 (med 10% förskott) eller 580 (med 3,5% förskott)
Ett FHA -lån är försäkrat av Federal Housing Administration och är ett alternativ för låntagare som anses vara högre risk på grund av låga kreditbetyg och lite pengar för en handpenning. Kraven på kreditbetyg skiljer sig beroende på hur mycket pengar du planerar att sätta in. Låntagare med högre kreditpoäng kan kvalificera sig för en lägre handpenning.
Här är uppdelningen:
- Minsta kreditpoäng på 500, kräver 10% handpenning
- Minsta kreditpoäng på 580 kräver en handpenning på 3,5%
Tänk på att om du gör en handpenning på mindre än 20%kommer långivare sannolikt att be dig att köpa Primärlåneförsäkring (PMI) för att täcka kostnaden vid fallissemang. PMI kan kosta från 0,5% till mer än 2% av ditt lånebelopp årligen, beroende på Erfaren .
4. VA -lån
Minsta kreditpoäng krävs: Ingen officiellt, även om många långivare föredrar 620
Ett VA -lån (Veterans Affairs) är försäkrat av US Department of Veterans Affairs och är avsett för berättigade medlemmar i det militära samfundet och deras makar. Denna typ av lån kräver ingen handpenning. Och medan VA inte ställer krav på kreditpoäng, kommer de flesta långivare att kräva en minsta kreditpoäng på 620.
5. USDA -lån
Minsta kreditpoäng krävs: Ingen officiellt, även om de flesta långivare föredrar 640
Ett USDA -lån är försäkrat av US Department of Agriculture och är avsett för bostadsköpare med låg till måttlig inkomst. I likhet med ett VA -lån kräver USDA ingen handpenning och upprättar inte ett minimikrav på kreditpoäng. De flesta långivare kommer dock att kräva att låntagare har en kreditpoäng på 640 eller högre.
Vad är ett bra kreditbetyg för att köpa ett hus?
Hittills har vi bara diskuterat den minsta kreditvärdighet som en bolåneinstitut kommer att överväga. Men vilken typ av kreditpoäng kan kvalificera dig för de bästa priserna? FICO delar upp dina kreditpoäng i fem områden:
| FICO: s kreditpoäng |
| Under 580 | Väldigt fattig |
| 580 till 669 | Rättvis |
| 670 till 739 | Väl |
| 740 till 799 | Mycket bra |
| 800 och uppåt | Exceptionell |
Att försöka få din kreditpoäng i Good -intervallet (670 till 739) skulle vara en bra början på att kvalificera dig för en inteckning. Men om du vill kvalificera dig för de lägsta priserna, försök att få din poäng inom Very Good -intervallet (740 till 799).
Det är viktigt att notera att din kreditpoäng inte är den enda faktorn som långivare överväger under garantiprocessen. Även med en hög poäng, brist på inkomst eller arbetshistorik eller en hög skuldkvot kan det leda till att lånet inte betalas.
Hur kreditpoäng påverkar bolåneräntor
Din kreditpoäng kan ha stor inverkan på den totala kostnaden för ditt lån. Varje dag, FICO publicerar data visar hur din kreditpoäng kan påverka din ränta och betalning. Nedan följer en ögonblicksbild av den månatliga kostnaden för ett 30 000-årigt 30-årigt fast räntelån i januari 2021:
| Kreditvärdighet | APR | Månadsbetalning |
| 760-850 | 2302% | $ 770 |
| 700-759 | 2,524% | $ 793 |
| 680-699 | 2.701% | $ 811 |
| 660-679 | 2915% | $ 834 |
| 640-659 | 3,345% | $ 881 |
| 620-639 | 3,891% | $ 942 |
Det är en ränteavvikelse på mer än 1,5% och en skillnad på 172 $ i månadsbetalning från 620 till 639 kreditpoängintervall till 760+.
Dessa skillnader kan verkligen öka med tiden. Enligt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) , ett hus på 200 000 dollar med en ränta på 4,00% kostar 61 670 dollar mer totalt sett i 30 år än en inteckning med en ränta på 2,25%.
Hur du förbättrar din kreditpoäng innan du köper ett hem
Det första steget för att förbättra din poäng är att ta reda på var du står. Du kan kontrollera din kreditupplysning gratis en gång var 12: e månad med de tre stora kreditbyråerna (TransUnion, Equifax och Experian) på AnnualCreditReport.com .
Om du hittar fel i någon av dina rapporter kan du bestrida dem med kreditbyrån, liksom med långivaren eller kreditkortsföretaget. När det gäller din kreditpoäng kan din bank eller kreditkortsutgivare tillhandahålla din poäng gratis. Annars kan du också använda ett gratis verktyg för övervakning av kreditpoäng som Credit Karma eller Kreditsesam .
Vad kan du göra om du upptäcker att din poäng behöver lite kärlek? En idé skulle vara att betala av dina kreditkortsaldon för att sänka din kreditutnyttjandegrad. Undvik också att ansöka om nya former av kredit under månaderna innan du ansöker om inteckning.
Och, viktigast av allt, betala dina räkningar i tid varje månad. Din betalningshistorik är den största faktorn i din kreditpoäng. Att bygga en konsekvent betalningshistoria i tid kommer alltid att vara ett säkert sätt att förbättra din poäng.
Innehåll