FHA lån och program för första gången köpare
Lär dig grunderna och förbättra dina FHA -lånechanser . Som förstagångsköpare , det kan finnas många okända . Oavsett om det är inteckningsjargongen, typen av bostadslån eller till och med kraven på handpenning, kan översvämningen av ny information vara överväldigande. Vi vill hjälpa dig att lära dig om några av de saker som kan gå obemärkt förbi när du förbereder dig för köp ditt nya hus .
FHA -lån för första gången hemköpare
FHA -lån gynnar dem som vill köpa ett hem men inte har kunnat spara pengar för köpet, till exempel nyutexaminerade, nygifta eller personer som fortfarande försöker slutföra sin utbildning. Det gör det också möjligt för människor att kvalificera sig för ett FHA -lån vars kredit har skadats av konkurs eller utmätning.
Detta lån fungerar ofta bra för förstagångsköpare eftersom det tillåter människor att finansiera upp till 96,5 procent av sitt bostadslån, vilket hjälper till att hålla nere betalningar och stängningskostnader till ett minimum. 203 (b) inteckningslån Det är också det enda lånet där 100 procent av stängningskostnaderna kan vara en gåva från en familjemedlem, en ideell organisation eller en statlig myndighet.
Läs mer om FHA -stängningskostnader
Många förstagångsköpare är förvånade över att handpenningen inte är det enda de sparar. Det krävs några initiala kostnader för att stänga din inteckning, vilket kan vara betydande, vanligtvis mellan 2 och 5 procent av det totala lånebeloppet.
När du handlar ett bostadslån, kom ihåg att jämföra priserna på vissa stängningskostnader, t.ex. husägarförsäkring, heminspektioner och titelsökningar . I vissa fall kan du till och med minska kostnaderna för stängning ber säljaren att betala en del av dem (känd som säljarens medgivanden) eller förhandla fram din fastighetsmäklare . Några av de vanliga stängningskostnaderna som ingår i en FHA -inteckning inkluderar:
- Långivares ursprungssumma
- Insättningsverifieringsavgifter
- Advokatkostnader
- Värderingen och eventuella kontrollavgifter
- Titelförsäkring och titelprovkostnad
- Dokumentberedning (av tredje part)
- Fastighetsundersökning
- Kreditrapporter
2021 FHA -lånegränser
FHA har beräknat de maximala lånebelopp som den kommer att försäkra för olika delar av landet. Dessa kallas tillsammans FHA -lånegränserna. Dessa lånegränser beräknas och uppdateras årligen. De påverkas av typen av hem, till exempel en ensamstående familj eller duplex, och platsen. Vissa köpare väljer att köpa bostäder i län där lånegränserna är högre, eller så kan de leta efter bostäder som passar gränserna för var de vill bo.
MIP är din inteckningförsäkringspremie
FHA inteckning försäkring ingår ofta i den totala månatliga betalningen med 0,55 procent av det totala lånebeloppet, vilket är ungefär halva priset för inteckning försäkring på ett konventionellt lån. FHA kommer att samla in den årliga MIP, vilket är den tid då du kommer att betala FHA inteckning premie på ditt FHA lån.
MIP -räntor för FHA -lån i 15 år
Om du får en typisk 30-årig inteckning eller något över 15 år blir din årliga inteckningförsäkringspremie följande:
| Grundlånebelopp | LTV | Årlig PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 dollar | ≤ 95% | 80 bps (0,80%) |
| ≤ 625 500 dollar | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625 500 dollar | ≤ 95% | 100 bps (1,00%) |
| > 625 500 dollar | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Hur man kvalificerar sig för första gången hemköpslån
FHA -lån för första gången köpare. Det finns många bostadslån program som tillgodoser första gången köpare. Och många av dem har mer flexibla riktlinjer för att tillgodose dem med lägre krediter, inkomst eller förskott.
Här är de grundläggande kraven för att kvalificera sig för några av de mest populära husköpslånen för första gången:
| Första gången husköparlån | Hur man kvalificerar sig |
| FHA lån | 3,5% handpenning, 580 minsta FICO -kreditpoäng, 50% högsta DTI (skuld till inkomst). Ingen inkomstgräns. 1, 2, 3 och 4 enhetsfastigheter är berättigade |
| Lån 97 konventionellt | 3% handpenning, 620-660 minsta FICO-kreditpoäng, 43% högsta DTI, måste vara en enfamiljshus. Inga inkomstgränser |
| Fannie Mae HomeReady Loan | 3% handpenning, 660 minsta FICO -kreditpoäng, 45% högsta DTI, 97% högsta LTV, årsinkomst kan inte överstiga 100% av medianinkomsten för det området |
| Freddie Mac hemlån möjlig | 3% handpenning, 660 minsta FICO -kreditpoäng, 45% högsta DTI, 97% högsta LTV, årsinkomst kan inte överstiga 100% av medianinkomsten för det området |
| VA -bostadslån | 0% handpenning, 580-660 minsta FICO-kreditpoäng, 41% högsta DTI, måste vara en veteran, aktiv tjänstgörande medlem eller ogift make till KIA / MIA -veteranen |
| USDA bostadslån | 640 lägsta FICO -kreditpoäng, 41% högsta DTI, årsinkomst kan inte överstiga 115% av amerikansk medianinkomst, Måste köpa i berättigade landsbygdsområden |
| FHA 203 (k) Rehabiliteringslån | 3,5% handpenning, 500-660 lägsta FICO-kreditpoäng, 45% högsta DTI, minimikostnader för rehab $ 5000 |
Tänk på att inte alla regler som anges ovan nödvändigtvis är stenade.
Till exempel kan du vara kvalificerad för ett FHA -lån med en kreditpoäng så låg som 500, så länge du kan göra en 10% handpenning.
Eller så kan du kvalificera dig för ett Fannie Mae-lån med en skuldkvot på upp till 50%, istället för 43%. Men du behöver andra kompenserande faktorer (som ett större sparkonto) för att kvalificera dig.
Så undersök dina lånealternativ. Även om du har speciella omständigheter är det förmodligen lättare att kvalificera dig som förstagångsköpare än du tror.
Hur man kvalificerar sig för första gången hemköpare
Som förstagångsköpare är att hitta kontanter för din handpenning och stängningskostnader ett av de största hindren. Lyckligtvis finns det bidrag och andra program tillgängliga för att hjälpa.
Varje stat i landet har en bostadsfinansieringsbyrå , och alla erbjuder specialprogram för förstagångsköpare, säger Anna DeSimone, författare till Housing Finance 2020.
Hon fortsätter: Nästan alla dessa byråer har också ett handlingsprogram för handbetalningar. Dessa program erbjuder vanligtvis bidrag för att hjälpa dig att finansiera din handpenning, pengar du kanske inte behöver betala tillbaka.
Eller biståndet kan vara i form av ett lån, vars betalningar kan skjutas upp tills bostaden är såld eller bolånet refinansieras.
DeSimone noterar att byråer ofta erbjuder bidrag motsvarande 4% av bostadens inköpspris. Och många program ger också ytterligare hjälp för att täcka stängningskostnader.
Naturligtvis beror det på vad som finns tillgängligt i ditt område om du kvalificerar dig för ett första gångsbidrag för bostadsköpare.
Angel Merritt, en bolåneansvarig för Zeal Credit Union, förklarar att vart och ett av dessa program har olika kvalifikationskrav.
Vanligtvis skulle du behöva en minsta kreditpoäng på 640. Och inkomstgränser kan baseras på familjens storlek och fastighetsplats, säger Merritt.
Hon konstaterar att ett populärt program i hennes tillstånd är bidrag från Michigan State Housing Development Authority , som ger upp till 7 500 dollar i handpenning.
Vem anses vara en första gångsköpare?
Den som köper sitt första hem är automatiskt en första gångsköpare.
Men tro det eller ej, upprepade köpare kan ibland också kvalificera sig som förstagångsköpare, så att de kan kvalificera sig för särskilda lån- och ekonomiska biståndsprogram.
I de flesta program är en första gången hemköpare någon som inte har ägt någon fastighet de senaste tre åren. – Ryan Leahy, försäljningschef på Mortgage Network, Inc.
I de flesta program är en förstagångsköpare någon som inte har ägt någon fastighet under de senaste tre åren säger Ryan Leahy, försäljningschef för Mortgage Network, Inc.
Det är särskilt goda nyheter för boomerangköpare som tidigare ägde ett hem men gick igenom en kort försäljning, utmätning eller konkurs.
Enligt treårsregeln har dessa individer en lättare väg tillbaka till husägande genom lån och bidrag för första gången för husköpare.
Tips för förstagångsköpare på dagens marknad
Suzanne Hollander är fastighetsadvokat och huvudinstruktör vid Florida International University. Hon säger att i allmänhet måste förstagångsköpare också verifiera minst två års inkomst och nuvarande anställning.
Dessutom har många långivare snabbt ökat minsta kreditpoäng som krävs för att kvalificera sig för många lån på sistone på grund av COVID-19-problem, säger Hollander.
Hjälp för förstagångsköpare
De bidrag och låneprogram Specialister för förstagångsköpare finns i städer och län i hela USA. Dessa program ger hjälp för handpenningen och / eller stängningskostnader i en mängd olika former, inklusive bidrag, räntefria lån och uppskjutna betalningslån.
Behövs generellt minsta handpenning . Riktlinjerna omfattar i allmänhet hur länge en köpare måste bo i hemmet, var bostaden ligger, där köparen bor eller arbetar för närvarande och den maximala hushållsinkomsten för den sökande.
Känn din kreditpoäng
En av de största överraskningarna för första gången husköpare möter är en låg kreditpoäng . Detta kan hända av många skäl. Du kanske har glömt att betala din kreditkortsräkning ett tag. Kanske har du aldrig registrerat dig för ett kreditkort, vilket kan innebära att du inte har en etablerad kredithistoria. Det finns också den sällsynta möjligheten att du drabbades av identitetsstöld som drastiskt sänkte din kreditpoäng.
Oavsett anledning, en låg kreditpoäng det kan innebära ett större handpenningskrav eller en högre ränta för en husköpare . Det är därför det är bäst att hålla sig informerad och övervaka ditt FICO -poäng så att du inte möter obehagliga överraskningar. Om du är orolig för din kreditvärdighet, här är några steg du kan ta:
- Kontrollera din kreditupplysning. Om du vet vad som finns i det behöver du inte slösa tid och energi på att gissa. Kontrollera om det finns några fel och diskutera i så fall.
- Betala dina räkningar med ett kreditkort. Ställ in betalningar för elnoteringar via ett kreditkortskonto i ditt namn för att hjälpa dig att skapa kredit.
- Betala i tid! Försenade eller försenade betalningar kan vara kvar på ditt rekord i åratal, vilket gör att långivare känner att de kan ge dig en inteckning som kan vara en risk.
Hjälpmedel för handpenning
Handpenningen är den första handpenningen du gör när du köper ett hem. Det ses som din investering i bolån, eftersom du kan förlora det om du inte uppfyller de efterföljande månatliga betalningarna. Även om många konventionella lån kräver en handpenning på upp till 20 procent av det totala köpeskillingen, FHA -lån gör det lite lättare genom att kräva en handpenning på 3,5 procent .
Hur som helst kan det vara en börda att spara för en rejäl handpenning på ett hem, så det är ett smart drag att leta efter rätt. hjälp tillgänglig Det kommer att hjälpa till att sänka en del av den kostnaden. Många statliga och lokala myndigheter erbjuder biståndsprogram, till exempel handpenningsbidrag, till kvalificerade förstagångsköpare för att hjälpa dem att möta handpenning och stänga kostnadskrav.
Var noga med att dra nytta av handbetalningsprogram som erbjuds av ditt län, din kommun eller din stat för att sänka dina initiala inteckningskostnader. Hitta en handbetalningsprogram i ditt område.
Detta händer eftersom den initiala långivaren säljer en pool av FHA -lån till investerare på andrahandsmarknaden. Investerare köper dem för en inkomstström, och de är inte intresserade av att riskera lån med lägre kreditpoäng under denna tid.
Randall Yates, VD för The Lenders Network, håller med.
Vissa långivare som tidigare accepterat en 580 kreditpoäng för ett FHA -lån har ökat detta minimum från 620 till 660, säger Yates.
Om du har kreditproblem rekommenderar jag att du använder all den extra tid vi har under denna stängning för att få din kredit i ordning.
För att förbättra din kreditpoäng rekommenderar Hollander dessa tips:
- Ring ditt kreditkortsföretag och begär en höjning av din kreditgräns.
- Håll ditt saldo under 30% av din tillåtna kreditgräns
- Om du inte kan betala en räkning i tid, ring ditt kreditkortsföretag och be om uppskov utan negativ rapport till din kreditbyrå.
Och kom ihåg: första gången eller inte, du kan hitta långivare som är villiga att erbjuda viss flexibilitet med sina riktlinjer.
Så, särskilt om du ska kvalificera dig för en inteckning, var noga med att shoppa runt och ställa många frågor innan du betalar av ett lån.
När du ansöker om ett bostadslån, var inte rädd för att ställa frågor om kvalifikationskrav, föreslår Merritt.
Om din låneprofessionell inte är villig att förklara allt, hitta en annan långivare, rekommenderar Merritt.
Ta reda på om du är berättigad som förstagångsköpare
Det bästa sättet att avgöra om du är berättigad till bidrag eller bistånd är att kontakta bostadsmyndigheten i staden eller staden där du vill köpa ett hem, tipsar Leahy.
Observera att bidragsbidrag och slutstödshjälp inte annonseras i stor utsträckning. Du kan behöva göra din egen grävning för att hitta de resurser som är tillgängliga och som du kvalificerar dig för.
När det gäller bostadslån är det lite lättare.
Du kan ta reda på vad du är berättigad till, liksom din framtida ränta och månadsbetalning, helt enkelt genom att handla online.
Innehåll
- FHA lån och program för första gången köpare
- FHA -lån för första gången hemköpare
- Läs mer om FHA -stängningskostnader
- 2021 FHA -lånegränser
- MIP är din inteckningförsäkringspremie
- MIP -räntor för FHA -lån i 15 år
- Hur man kvalificerar sig för första gången hemköpslån
- Hur man kvalificerar sig för första gången hemköpare
- Vem anses vara en första gångsköpare?
- Tips för förstagångsköpare på dagens marknad
- Hjälp för förstagångsköpare
- Känn din kreditpoäng
- Hjälpmedel för handpenning
- Ta reda på om du är berättigad som förstagångsköpare