Vad är ett insättningsbevis (CD)?

Om du har besparingar den där du behöver inte ett tag , a bankcertifikat kan vara perfekt. En CD brukar ge dig en högre ränta på dina medel att a normalt sparkonto , men om du behöver dina pengar i förväg, kommer att betala en straff .

Vad är egentligen ett insättningsbevis (CD)?

Ett insättningsbevis, vanligtvis kallat en CD , är ett särskilt sparkonto som du kan öppna i de flesta banker och kreditföreningar . Men till skillnad från en redogörelse för vanliga besparingar , CD -skivor kräver att du behåller dina medel under en period av specifik tid upp till en förfallodatum . I gengäld får du en högre ränta .

Denna unika funktion gör CD-skivor perfekta som ett långsiktigt sparmål. Generellt sett kan du få bättre räntor än ett sparkonto erbjuder utan risk för att investera på aktiemarknaden.

Hur man skapar ett insättningsbevis (CD)

Kontakta din bank eller kreditförening om du väljer att öppna en CD med ditt lokala finansinstitut. De flesta banker kommer att förklara dina alternativ och låta dig göra CD -investeringar online. Du kan också ringa kundtjänst eller prata med en bankir personligen.

Förklara hur mycket du vill investera och fråga om straff för tidiga uttag och alternativa CD -produkter. Banken kan ha ytterligare CD -alternativ som passar dig bättre. De kan erbjuda högre priser, mer flexibilitet eller andra funktioner.

Du kommer att se ett separat konto på dina uttalanden eller online -instrumentpanel när du har flyttat dina pengar till en CD.

CD -skivor kan förvaras på nästan alla typer av konton, inklusive individuella pensionskonton (IRA), gemensamma konton, trusts och depåkonton.

Var noga med att hålla dig till CD -skivor som är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corp. eller National Credit Union Administration. Var inte rädd för att be din bankir om ett bättre pris, särskilt om du gör betydande affärer med den banken eller kreditföreningen.

CD -typer

Flytande CD eller ingen straff

Flytande CD -skivor gör att du kan ta ut dina pengar tidigt utan att betala straff. ⁵Denna flexibilitet låter dig flytta dina medel till en CD som betalar mer om tillfälle uppstår, men har ett pris.

Flytande CD -skivor kan betala lägre räntor än de CD -skivor du är inlåst i. ⁶Detta är vettigt om du ser det från bankens synvinkel. De tar risken att höja räntorna. Ändå kan det vara värt att tjäna mindre under en kort period om du kan byta till en högre ränta senare och om du är säker på att priserna kommer att öka snart.

Se till att du förstår eventuella begränsningar om du funderar på att investera i en flytande CD. Ibland är du begränsad till när du kan ta ut pengar och hur lång tid det kan ta vid en viss tidpunkt. Du kan också behöva investera ett större belopp i förväg än med andra typer av CD -skivor.

Augment CD

Ackumulerade CD -skivor ger en liknande fördel med flytande CD -skivor . Du fastnar inte med en dålig avkastning om räntorna stiger efter att du köpt en. Du kan behålla ditt befintliga CD -konto och byta till den nya högre räntan som din bank erbjuder.^{7 7}

Du kan behöva meddela din bank i förväg att du vill utnyttja ditt höjningsalternativ. En bank antar att den håller fast vid den befintliga räntan om den inte gör något. Dessutom får du inte obegränsade uppgraderingar.⁸

Liksom flytande CD -skivor börjar ackumulerade CD -skivor ofta att betala lägre räntor än vanliga CD -skivor.⁹Du kan klara dig om priserna stiger tillräckligt högt, men om priserna stannar eller sjunker, skulle du ha varit bättre med en vanlig CD.

Intensiva CD -skivor

Dessa kommer med regelbundet schemalagda räntehöjningar så att du inte är föremål för den ränta som gällde när du köpte din CD. Höjningarna kan komma var sjätte till sjunde månad.^{10 elva}

Korrigerade CD -skivor

Handlade CD -skivor säljs på mäklarkonton. Du kan köpa handlade CD -skivor från många utgivare och förvara dem på ett ställe istället för att öppna ett bankkonto och använda ditt urval av CD -skivor.¹²Detta ger dig lite val, men förmedlade CD -skivor medför ytterligare risker.

Se till att alla utgivare du funderar på är FDIC -försäkrade. Inte överraskande betalar oförsäkrade CD -skivor mer. Att lämna en handlad CD tidigt kan också vara utmanande.¹

Giant CD -skivor

Som namnet antyder har jumbo -CD -skivor mycket höga minimibalanskrav, vanligtvis över $ 100 000. Det är en säker plats att parkera en stor summa pengar eftersom upp till $ 250 000 är FDIC -försäkrad och du får en betydligt högre ränta.¹³

Utgångsdatum

CD -skivor mognar i slutet av deras villkor, och du måste bestämma vad du ska göra härnäst. Din bank meddelar dig när detta datum närmar sig och ger dig flera alternativ. Om du inte gör någonting och din CD -skiva förnyades automatiskt, kommer dina pengar att överföras till en annan CD. Om du hade en sex månaders CD skulle den gå ner till ytterligare sex månader. Räntan kan vara högre eller lägre än den ränta du tidigare tjänat.

Meddela din bank innan förnyelsefristen om du vill göra mer än att bara överföra dina pengar till en ny CD. Du kan överföra pengarna till ditt check- eller sparkonto, eller så kan du byta till en annan CD med en längre eller kortare tid.

Bygga en CD -stege

Om du är intresserad av att använda CD -skivor som en viktig del av din sparplan kan du överväga en stege, en vanlig CD -investeringsstrategi. Processen går ut på att först köpa flera CD-skivor med olika villkor för att mogna med jämna mellanrum och sedan återinvestera pengarna på längre CD-skivor när initialerna mognar.

Om du till exempel sparar $ 5000 kan du lägga $ 1000 på var och en av de fem CD -skivorna med utgångsdatum med ett års mellanrum. När den 1-åriga CD: n löper ut, skulle du flytta pengarna till en ny femårig CD, som skulle gå ut året efter din första femåriga CD. Eftersom en CD skulle gå ut varje år kan du fortsätta denna process på obestämd tid tills du behöver pengarna under ett visst år.

Stegar hjälper dig att undvika att lägga alla dina pengar på en CD med låg betalning, och de hjälper dig att undvika att debitera tidigt och betala straff.

Vad händer när du stänger en CD tidigt?

Om du bestämmer vad du behöver dina medel före datumet för utgång , du kommer att betala en straff för tidigt uttag . Detta är vanligtvis lika med ett visst antal månaders ränta baserat på CD -skivans varaktighet.

Om du har medel som du vill bevara under en period som sträcker sig från några månader till flera år, kan en CD vara ett bra sätt att spara. Straffet för tidigt uttag på en CD uppmuntrar dig att behålla dina pengar på banken istället för att spendera dem.

Räntorna på CD -skivor stiger i allmänhet när termen ökar . Med de flesta CD-skivor på tre månader får du till exempel en jämförelsevis lägre ränta än 12-månaders-CD-skivor. Vanliga tidsperioder för CD -skivor är tre, sex, 12, 24 eller 60 månader. Var försiktig så att du inte signerar en CD med en mognad för långt i framtiden. Du vill inte att dina pengar ska vara bundna när du behöver dem, särskilt eftersom det kommer att kosta dig att ta ut dem tidigt.

Räntorna på CD -skivor är vanligtvis lägre än avkastningen på investeringar på aktiemarknaden, men CD -skivor är försäkrade upp till försäkringsgränsen för FDIC : $ 250 000 för ett enskilt konto eller $ 500 000 för ett gemensamt konto. Det är därför ett insättningsbevis är ett utmärkt verktyg för att lagra en handpenning för ett hem eller ett annat ekonomiskt mål eller avlägset köp.

Varför vill du inte ha en CD?

Även om en CD kan vara ett bra sparverktyg för många scenarier, finns det många anledningar till att du kanske inte vill lägga dina pengar på en CD. Det beror på dina ekonomiska behov och vissa externa marknadsförhållanden.

Till exempel, i dagens räntemiljö, betalar vissa högavkastningskonton högre räntor än CD-skivor. Om du kan tjäna mer ränta utan tid kan du ha det bättre med ett mer traditionellt sparkonto än med en CD.

Du bör också jämföra räntan på din CD med den nuvarande inflationstakten. Vissa kritiker av CD -skivor påpekar att inflationstakten kan stiga med tiden för att vara högre än räntorna på CD -skivor. I så fall kan du tappa intjäningsstyrka genom att hålla dina pengar låsta i ett insättningsintyg.

Den kanske största nackdelen med en CD är straffet för tidigt uttag om du tar ut dina pengar före förfallodagen. Ett straff för tidigt uttag kan vara en stor kostnad, så ta det inte lätt!

Alternativ till CD -skivor

Om du gillar tanken på att tjäna mer än en bråkdel av en procentsats (som med ett gammalt sparat bankkonto), kan en CD vara det rätta valet. Om ett insättningsbevis inte är vettigt för dig, här är några fler sätt att spara till bättre priser utan att blockera tid.

• Högpresterande besparingar: Ett högavkastningsparkonto från en nätbank kan erbjuda en attraktiv ränta samtidigt som du får friheten att ta ut pengar när som helst.
• Kortfristig obligationsfond: Obligationer är en typ av lån till ett företag eller en stat. Kortfristiga obligationer ger i allmänhet bättre avkastning än bankkonton utan den stora risken för aktiemarknaden. Men kom ihåg att det finns en viss risk med alla investeringar, inklusive kortfristiga obligationer.
• USA: s sparobligationer: Om du vill spara pengar under lång tid, särskilt för ett specifikt syfte som college, är sparobligationer ett säkert ställe att lagra dina pengar. Du kan till och med slå inflationen med en inflationsskyddad statsobligation.

slutsats

Insättningsbevis kan vara ett bra sätt att spara pengar under vissa omständigheter, men de är inte rätt för alla. Men om du har kontanter som du vill lagra säkert under en viss tid och du vill ha en bättre ränta än med ett vanligt gammalt bankkonto, kan en CD vara perfekt för dig.

Källor:

1. US Securities Commission Högpresterande CD-skivor: skydda dina pengar genom att kontrollera det finstilta . Hämtad 23 maj 2020.
2. Konsumentens ekonomiska skyddskontor. Vad är ett insättningsbevis (CD)? Hämtad 23 maj 2020.
3. Bank of the United States. Insättningsbevis: hur de fungerar för att växa dina pengar . Hämtad 23 maj 2020.
4. Federal Deposit Insurance Corp. Gemensamma konton , sida 1. Åtkomst 23 maj 2020.
5. First Republic Bank. Flytande insättningsbevis . Hämtad 23 maj 2020.
6. Första republiken Vilken typ av CD är rätt för dig? Hämtad 23 maj 2020.
7. Ally Bank. De växande typerna av insättningsbevis (CD -skivor) . Hämtad 23 maj 2020.
8. Ally Bank. Öka din CD -hastighet . Hämtad 23 maj 2020.
9. Upptäck banken. 6 faktorer som kan påverka CD -räntorna . Hämtad 23 maj 2020.

Varning: Detta är en informativ artikel.

Redargentina ger inte juridisk eller juridisk rådgivning och är inte heller avsedd att ses som juridisk rådgivning.

Tittaren / användaren av denna webbsida bör endast använda ovanstående information som en vägledning, och bör alltid kontakta källorna ovan eller regeringsrepresentanter för användaren för att få den mest aktuella informationen vid den tidpunkten, innan de fattar ett beslut.

Innehåll

• Vad är egentligen ett insättningsbevis (CD)?
• Hur man skapar ett insättningsbevis (CD)
• CD -typer
• Flytande CD eller ingen straff
• Augment CD
• Intensiva CD -skivor
• Korrigerade CD -skivor
• Giant CD -skivor
• Utgångsdatum
• Bygga en CD -stege
• Vad händer när du stänger en CD tidigt?
• Varför vill du inte ha en CD?
• Alternativ till CD -skivor
• slutsats

• ESPAVEN Enzymatic - Vad är det till för? Dosering, användningsområden och ...
• 70 delar av kroppen på engelska bör du veta
• 25 motiverande bibelverser om ...
• Vad är en etolog? Löner och karriärer
• Compound Tribedoce - Vad är det för, dosering, användningsområden och ...
• Vad händer om jag blir stämd och jag inte har något sätt att betala?