Hur fungerar konkursen?
Hur man ansöker om konkurs i USA. De konkurs är ett domstolsförfarande där en domare och en förvaltare undersöker tillgångar och skulder för individer och företag som inte kan betala sina räkningar. Domstolen beslutar om de ska betala av skulder, och de som är skyldiga är inte längre juridiskt bundna att betala dem.
Konkurslagar skrevs för att ge människor vars ekonomi har kollapsat en chans att börja om. Oavsett om kollapsen är en produkt av dåliga beslut eller otur, kan politikerna se att i en kapitalistisk ekonomi behöver konsumenter och företag som misslyckas ekonomiskt en andra chans.
Och nästan alla som begär konkurs har den möjligheten.
Ed Flynn från American Bankruptcy Institute (ABI) gjorde en studie av PACER -statistik (offentliga domstolsregister) från 1 oktober 2018 till 30 september 2019 och fann att det fanns 488 506 konkursärenden i kapitel 7 som avslutades under räkenskapsåret. Av dessa släpptes 94,3%, vilket innebär att individen inte längre var juridiskt skyldig att betala skulden.
Endast 27 699 ärenden avslogs, vilket innebär att domaren eller förvaltaren ansåg att individen hade tillräckliga resurser för att betala sina skulder.
Individerna som använde 13 kap. Konkurs , känd som löntagares konkurs, var nästan jämnt delade om deras framgångar. Knappt hälften av de 283 412 kapitel 13 -fallen som slutfördes avfärdades (126 401) och 157 011 avslogs, vilket innebär att domaren fann att personen som lämnade in ansökan hade tillräckligt med tillgångar för att hantera sina skulder.
Vem som ansöker om konkurs
Individer och företag som begär konkurs har mycket mer skuld än pengar för att täcka det, och de ser inte att det kommer att förändras när som helst snart. År 2019 var de som begärde konkurs skyldiga 116 miljarder dollar och hade tillgångar på 83,6 miljarder dollar, varav nästan 70% var fastigheter, vars verkliga värde kan diskuteras.
Det som är förvånande är att det är människor - inte företag - som oftast söker hjälp. De har tagit på sig ekonomiska förpliktelser som inteckning, billån eller studielån - eller kanske alla tre! - och de har inte inkomst för att betala dem. Det fanns 774 940 konkursärenden 2019, och 97% av dem (752 160) lämnades in av enskilda personer.
Endast 22 780 konkursärenden lämnades in av företag under 2019.
De flesta som begärde konkurs var inte särskilt rika. Medianinkomsten för de 488 506 individer som ansökte om kapitel 7 var endast 31 284 dollar. Kapitel 13 -filers gick något bättre med en medianinkomst på $ 41.532.
En del av att förstå konkurs är att veta att medan konkurs är ett tillfälle att börja om, påverkar det definitivt din kredit och din framtida förmåga att använda pengar. Det kan förhindra eller försena ett hem utmätning och återtagande av bilar, och det kan också stoppa löneutmätning och andra rättsliga åtgärder som borgenärer använder för att samla in skulder, men i slutändan finns det ett pris att betala.
När ska jag göra konkurs?
Det finns ingen perfekt tid, men en allmän tumregel att tänka på är hur lång tid det tar att betala av dina skulder. Ställer frågan Ska jag begära konkurs? Fundera noga över om det kommer att ta mer än fem år att betala av dina skulder. Om svaret är ja kan det vara dags att begära konkurs.
Tanken bakom detta är att konkurskoden skapades för att ge människor en andra chans, inte att straffa dem. Om någon kombination av bostadslån, kreditkortsskulder, medicinska räkningar och studielån har förstört dig ekonomiskt och du inte ser vad du ska ändra, kan konkurs vara det bästa svaret.
Och om du inte kvalificerar dig för konkurs finns det fortfarande hopp.
Andra möjliga skuldlättnadsalternativ inkluderar ett skuldhanterings- eller skuldavvecklingsprogram. Båda tar vanligtvis 3-5 år att nå upplösning, och ingen av dem garanterar att alla dina skulder kommer att betalas när du är klar.
Konkurs medför betydande påföljder på sikt eftersom det kommer att vara kvar på din kreditupplysning i 7-10 år, men det blir en stor mental och känslomässig ökning när du får en ny start och alla dina skulder elimineras.
Konkurs i USA
Liksom ekonomin stiger och sjunker konkursansökningar i USA. Faktum är att de två är lika anslutna som jordnötssmör och gelé.
Konkursen nådde en topp med drygt två miljoner ansökningar 2005. Det är samma år som lagen om förebyggande av och missbruk av konkursmissbruk antogs. Den lagen var avsedd att dämpa vågan av konsumenter och företag för ivriga att helt enkelt bli av med skulden.
Antalet inlämningar minskade med 70% under 2006 till 617 660. Men sedan kraschade ekonomin och konkursansökningarna steg till 1,6 miljoner 2010. De drogs tillbaka igen när ekonomin förbättrades och minskade med cirka 50% till 2019.
Hur ansöker man om konkurs?
Hur man ansöker om konkurs i USA. Konkursansökan är en juridisk process som minskar, omstrukturerar eller eliminerar dina skulder. Om du har den möjligheten är upp till konkursrätten. Du kan begära konkurs på egen hand eller så kan du hitta en konkursadvokat. Konkurskostnaderna inkluderar advokatkostnader och arkiveringsavgifter. Om du lämnar in en retur själv kommer du att vara ansvarig för ansökningsavgifterna.
Om du inte har råd att anlita en advokat kan du ha alternativ för gratis juridiska tjänster. Om du behöver hjälp med att hitta en advokat eller hitta gratis juridiska tjänster, kontakta American Bar Association för resurser och information.
Innan du lämnar in måste du utbilda dig om vad som händer när du begär konkurs. Det handlar inte bara om att säga till en domare att jag är konkurs! och kastar dig över domstolens nåd. Det finns en process, ibland förvirrande, ibland komplicerad, som människor och företag måste följa.
Stegen är:
- Samla finansiella poster: lista dina skulder, tillgångar, inkomster, kostnader. Detta ger dig, alla som hjälper dig, och så småningom domstolen, en bättre förståelse av din situation.
- Få kreditrådgivning inom 180 dagar efter ansökan: konkursrådgivning krävs. Du garanterar domstolen att du har uttömt alla andra möjligheter innan du begär konkurs. Rådgivaren måste vara från en godkänd leverantör som anges på domstolarnas webbplats de EE . U U . De flesta rådgivningsbyråer erbjuder den här tjänsten online eller via telefon, och du får ett intyg om slutförande när det är klart, vilket bör vara en del av den dokumentation du skickar in. Om du hoppar över detta steg kommer din inlämning att avslås.
- Skicka framställningen: Om du ännu inte har anställt en konkursadvokat kan det vara dags att göra det. Juridisk rådgivning är inte ett krav för personer som anmäler sig i konkurs, men du tar en allvarlig risk om du representerar dig själv. Att förstå federala och statliga konkurslagar och veta vilka som gäller för dig är viktigt. Domare kan inte ge råd, och inte heller domstolsanställda. Det finns också många formulär att fylla i och några viktiga skillnader mellan kapitel 7 och kapitel 13 som du måste tänka på när du fattar beslut. Om du inte känner till och följer de rätta rutinerna och reglerna i domstol kan det påverka resultatet av ditt konkursärende.
- Träffa borgenärer: När din framställning accepteras överlämnas ditt ärende till en domstolsadministratör som ordnar ett möte med dina borgenärer. Du måste delta, men borgenärer behöver inte. Detta är ett tillfälle för dem att ställa frågor till dig eller domstolen om ditt ärende.
Typer av konkurs
Det finns flera typer av konkurser som individer eller gifta par kan ansöka om, de vanligaste är kapitel 7 och kapitel 13.
Kapitel 7 Konkurs
Kapitel 7 konkurs är i allmänhet det bästa alternativet för dem med låg inkomst och få tillgångar. Det är också den mest populära konkursformen, som stod för 63% av enskilda konkursärenden 2019.
Kapitel 7 konkurs är ett tillfälle att erhålla en dom av dom som undantar dig från ansvaret att betala skulder och som också tillåter dig att behålla nyckeltillgångar som anses vara befriade från egendom. Icke-undantagen egendom kommer att säljas för att betala en del av din skuld.
I slutet av kapitel 7 -konkursförfarandet kommer de flesta av dina skulder att annulleras och du behöver inte längre betala av dem.
Fastighetsundantag varierar från stat till stat. Du kan välja att följa statlig lag eller federal lag, vilket kan göra att du kan behålla fler ägodelar.
Exempel på befriad egendom inkluderar ditt hem, bilen du använder till jobbet, utrustningen du använder på jobbet, socialförsäkringskontroller, pensioner, veteraners förmåner, välfärd och pensionssparande. Dessa saker kan inte säljas eller användas för att betala skulder.
Icke-undantagen egendom inkluderar saker som kontanter, bankkonton, aktieinvesteringar, mynt- eller frimärkssamlingar, en andra bil eller ett andra hem, etc. Icke-undantagna föremål kommer att likvideras, säljas av en domstol utsedd konkursförvaltare. Intäkterna kommer att användas för att betala förvaltaren, täcka administrativa avgifter och, om pengar tillåter, ersätta dina fordringsägare så mycket som möjligt.
Kapitel 7 konkurs kvar på din kreditupplysning i 10 år. Även om det kommer att få en omedelbar inverkan på din kreditpoäng, kommer poängen att förbättras med tiden när du bygger om din ekonomi.
De som ansöker om konkurs i kapitel 7 kommer att bli föremål för den amerikanska konkursdomstolens kapitel 7 -test, som används för att eliminera dem som delvis kan betala vad de är skyldiga genom att omstrukturera sina skulder. Medeltestet jämför en gäldenärs inkomst under de senaste sex månaderna med medianinkomsten (högsta 50%, lägsta 50%) i deras stat. Om din inkomst är lägre än medianinkomsten kvalificerar du dig för kapitel 7.
Om du ligger över medianen finns det ett andra medelprov som kan kvalificera dig för kapitel 7. Det andra medelprovet mäter din inkomst mot väsentliga utgifter (hyra / inteckning, mat, kläder, medicinska kostnader) för att se hur mycket disponibel inkomst du har. Om din disponibla inkomst är tillräckligt låg kan du kvalificera dig för kapitel 7.
Men om en person får tillräckligt med pengar för att gradvis betala av skulder är det osannolikt att konkursdomaren tillåter inlämning av kapitel 7. Ju högre en sökandes inkomst i förhållande till skulden, desto mindre sannolikt kommer de att bli godkända. En presentation av kapitel 7.
13 kap. Konkurs
Kapitel 13 konkurser står för cirka 36% av konkursansökningar som inte är företag. En kapitel 13 -konkurs innebär att du betalar av några av dina skulder så att resten blir förlåtet. Detta är ett alternativ för personer som inte vill ge upp sin egendom eller inte kvalificerar sig för kapitel 7 eftersom deras inkomst är för hög.
Människor kan bara begära konkurs i kapitel 13 om deras skulder inte överstiger ett visst belopp. År 2020 kunde en individs osäkra skuld inte överstiga 394 725 dollar och säkrade skulder måste vara mindre än 1 184 miljoner dollar. Den specifika gränsen utvärderas regelbundet, så kontakta en advokat eller kreditrådgivare för att få de senaste uppgifterna.
Under kapitel 13 måste du utforma en tre- till femårig återbetalningsplan för dina borgenärer. När du har slutfört planen rensas de återstående skulderna.
Men de flesta människor lyckas inte slutföra sina planer. När detta händer kan gäldenärer välja konkurs i kapitel 7. Om de inte gör det kan fordringsägarna återuppta sina försök att ta ut hela skulden.
Olika typer av konkurser
Kapitel 9: Detta gäller endast städer. Skyddar kommuner från borgenärer medan staden utvecklar en plan för att hantera sina skulder. Detta händer vanligtvis när industrier stängs och människor söker arbete någon annanstans. Det fanns bara fyra kapitel 9 -anmälningar under 2018. Det fanns 20 kapitel 9 -anmälningar 2012, de flesta sedan 1980. Detroit var en av dem som lämnade in 2012 och är den största staden som har lämnat in kapitel 9.
Kapitel 11: Detta är avsett för företag. Kapitel 11 kallas ofta omorganisationskonkurs eftersom det ger företag möjlighet att hålla öppet samtidigt som omstrukturering av skulder och tillgångar för att betala av borgenärer. Detta används främst av stora företag som General Motors, Circuit City och United Airlines, men kan användas av företag av alla storlekar, inklusive föreningar och i vissa fall individer. Även om verksamheten fortsätter att fungera under konkursförfaranden, fattas de flesta besluten med tillstånd av domstolarna. Det fanns bara 6 808 kapitel 11 -anmälningar 2019.
Kapitel 12: The Kapitel 12 gäller familjegårdar och familjefiskare och ger dem möjlighet att komma med en plan för att betala av hela eller delar av sina skulder. Domstolen har en strikt definition av vem som kvalificerar sig, och den baseras på den person som har regelbunden årsinkomst som bonde eller fiskare. Skulder för individer, partnerskap eller företag som lämnar kapitel 12 får inte överstiga 4,03 miljoner dollar för jordbrukare och 1,87 miljoner dollar för fiskare. Återbetalningsplanen måste slutföras inom fem år, även om säsongens egenskaper hos jordbruk och fiske beaktas.
Kapitel 15: Kapitel 15 gäller gränsöverskridande insolvensfall, där gäldenären har tillgångar och skulder både i USA och i ett annat land. Det var 136 kapitel 15 -ärenden som lämnades in 2019. Detta kapitel lades till i konkursboken 2005 som en del av lagen om förebyggande av konkursmissbruk och konsumentskydd. Kapitel 15 ärenden börjar som insolvensmål i ett främmande land och går till amerikanska domstolar för att försöka skydda ekonomiskt oroliga företag från att gå ner. De amerikanska domstolarna begränsar sin befogenhet i målet endast till tillgångar eller personer som finns i USA.
Konsekvenser av att begära konkurs i USA
Den grundläggande principen för konkurs är att den ger dig en nystart med din ekonomi. Kapitel 7 (känd som likvidation) eliminerar skulder genom att sälja icke-undantagna ägodelar som har ett visst värde. Kapitel 13 (känd som tjänstemannaplan) ger dig möjlighet att utveckla en 3-5 års plan för att betala av all din skuld och behålla det du har.
Båda uppgår till en ny början.
Ja, konkursansökan påverkar din kreditpoäng. Konkurs kvarstår i din kreditupplysning i 7-10 år, beroende på konkurskapitlet där du registrerar. Kapitel 7 (det vanligaste) finns i dess kreditupplysning i 10 år , medan ansökan om kapitel 13 (den näst vanligaste) finns där i sju år .
Under denna tid kan en konkurs hindra dig från att få nya kreditlinjer och kan till och med orsaka problem när du söker jobb.
Om du funderar på konkurs är din kreditupplysning och kreditpoäng troligen redan skadad. Din kreditupplysning kan förbättras, särskilt om betala dina räkningar konsekvent efter att ha begärt konkurs.
På grund av de långsiktiga effekterna av konkurs säger vissa experter att du behöver minst 15 000 dollar i skuld för att konkurs ska vara fördelaktig.
Där konkurs inte hjälper
Konkurs raderar inte nödvändigtvis allt ekonomiskt ansvar.
Det uppfyller inte följande typer av skulder och förpliktelser:
- Federala studielån
- Underhållsbidrag och barnbidrag
- Skulder som uppstår efter ansökan om konkurs
- Vissa skulder uppstod under sex månader innan konkursansökan
- Skatter
- På ett bedrägligt sätt erhållit lån
- Personskador vid körning i berusad form
Det skyddar inte heller dem som gemensamt tecknade sina skulder. Din medgäldenär gick med på att betala tillbaka ditt lån om du inte kunde eller inte kunde betala. När du begär konkurs kan din medgäldenär fortfarande vara juridiskt skyldig att betala tillbaka hela eller delar av ditt lån.
Andra alternativ
De flesta överväger konkurs först efter att ha sökt skuldhantering, skuldkonsolidering eller skuldavveckling. Dessa alternativ kan hjälpa dig att få tillbaka din ekonomi och kommer inte att påverka din kredit lika mycket som konkurs.
Skuldhantering är en tjänst som erbjuds av ideella kreditrådgivningsbyråer för att minska räntan på kreditkortsskulder och generera en prisvärd månatlig betalning för att betala av den. Skuldkonsolidering kombinerar alla dina lån för att hjälpa dig att göra regelbundna och snabba betalningar på dina skulder. Skuldsanering är ett sätt att förhandla med dina fordringsägare för att minska ditt saldo. Om du lyckas minskar du dina skulder direkt.
För mer information om konkurs och andra skuldlättnadsalternativ, rådfråga en lokal kreditrådgivare eller läs informationssidorna för Federal Trade Commission .
Innehåll
- Hur fungerar konkursen?
- Vem som ansöker om konkurs
- När ska jag göra konkurs?
- Konkurs i USA
- Hur ansöker man om konkurs?
- Typer av konkurs
- Kapitel 7 Konkurs
- 13 kap. Konkurs
- Olika typer av konkurser
- Konsekvenser av att begära konkurs i USA
- Där konkurs inte hjälper
- Det uppfyller inte följande typer av skulder och förpliktelser:
- Andra alternativ