Vad ska jag göra om du inte har råd med din bilbetalning? Kanske har du haft en negativ livsförändring. Kanske har din privatekonomi sjunkit. Oavsett anledning är du rädd för att hamna efter på dina bilbetalningar och kanske till och med misslyckas helt.
Om du befinner dig belastad med en månatlig bilbetalning som du inte längre har råd, var inte rädd. Du har några alternativ.
Om du befinner dig belastad med en månatlig bilbetalning som du inte längre har råd, var inte rädd. Här är några saker du kan göra för att undvika att förlora din bil och förstöra din kredit.
Med eget kapital: sälj eller refinansiera
Har du eget kapital i bilen? Det är det första du behöver bestämma när du riskerar att hamna efter på dina betalningar. Ta reda på hur mycket din bil är värd och jämför det värdet med det belopp du är skyldig på lånet. Om du är skyldig mindre än bilens värde har du eget kapital. Om du är skyldig mer pengar på lånet än bilens faktiska värde har du negativt eget kapital. I bilbranschen kallas det att vara bakåt.
Om du har eget kapital, sälj din bil direkt till en bilhandlare eller CarMax det är den enklaste vägen ur ett billån som du inte längre kan hantera.
Du betalar ditt lån och det är det. Det finns ingen fara för att skada din kredit på grund av sena eller sena bilbetalningar. Du kan till och med ha lite pengar i fickan för att köpa en annan bil, en med mer hanterbara betalningar.
Att sälja bilen till en privat köpare skulle ge dig mer pengar, men att sälja den till en privat köpare när du inte har titeln i handen kan vara knepigt. Därför är det bäst att förhandla med en återförsäljare eller CarMax.
Om du behöver behålla bilen, bör du vara i en kapitalposition så att du kan refinansiera ditt nuvarande lån. Räntorna har stigit nyligen, så du kanske inte hittar en lägre refinansieringsränta än ditt nuvarande lån. Men genom att förlänga lånets löptid genom refinansiering får du mer hanterbara betalningar. Du kommer naturligtvis att betala mer ränta, men det är sekundärt när ditt mål är att behålla din bil.
Du kanske kan refinansiera med din nuvarande långivare, men det kan vara mer meningsfullt att titta på en kreditförening eller din personliga bank. Dessa institutioner kan erbjuda dig lägre räntor än vad din nuvarande långivare kan erbjuda.
Ett annat alternativ om du hyr
Kolla in peer-to-peer-utbyteswebbplatser som Swapalease och LeaseTrader . Utgångspunkten är enkel: en person som behöver komma ur ett hyresavtal publicerar fordonet på platsen. Om en köpare ser ditt fordon listat och gillar villkoren kan den köparen ta över hyresavtalet så länge banken tillåter det och köparen kvalificerar sig. Om du kan lossa din bil på detta sätt är du fri från framtida betalningar.
Inget eget kapital, få alternativ
Det är mer utmanande om du köper och inte har något kapital. Om du efter att ha fått din bils värde upptäcker att du är skyldig mer än ditt fordon är värt, räcker det inte att sälja din bil för att bli av med betalningen. Du skulle behöva kontanter till hands för att betala skillnaden mellan vad du är skyldig och bilens faktiska värde.
Att refinansiera din bil kan fortfarande vara ett alternativ Men beroende på hur bakåt du är kan det vara svårt att hitta en långivare som är villig att rulla över ett negativt belopp från ett refinansierat lån. Det är dags att kontakta din bank.
Var framme med långivaren
Kommunikation med din långivare är avgörande och kan göra skillnaden mellan att behålla din bil och ta tillbaka den.
Om en konsument inte kan betala sina lån bör de omedelbart ringa sin långivare säger Natalie M. Brown, Wells Fargos vice president för konsumentlånskommunikation. Kundtjänstteam är beredda att arbeta med kunder för att förstå deras situation och försöka hitta alternativ som kan hjälpa.
Banken vill veta omständigheterna som hindrar dig från att göra betalningar. Om en familjemedlem har dött, en uppsägning på jobbet, en allvarlig sjukdom eller annan större händelse i ditt liv som har påverkat din ekonomi, berätta för din långivare.
Vissa långivare tillåter uthållighet, eller en tid under vilken du kan förlora eller göra låga betalningar tills din situation förbättras. Vissa banker kan till och med vara villiga att omarrangera lånevillkoren till en betalning som är lättare att hantera. Tänk på att långivare inte vill att din bil ska returneras till dig och vanligtvis bara får tillbaka den när de har uttömt andra alternativ.
Men efter tre månaders sena betalningar och om du inte kontaktar din långivare är det troligt att en återköpsbil letar efter din bil.
Vid återtagande
Om du vaknar och din bil inte är på din uppfart är allt inte förlorat än.
När bilen har återtagits kan långivaren låta dig få tillbaka den. Detta kallas att lösa in eller återställa din återhämtning. Om du har det här alternativet måste du flytta snabbt. Fönstret för att få tillbaka din bil är kort - vanligtvis mindre än två veckor.
Men det är inte billigt att få tillbaka bilen. De flesta långivare kommer att be dig att betala ett belopp som ger ditt lån aktuellt (eller nära det), tillsammans med avgifterna.
Om du inte kan byta in eller återställa ditt återtag, skickar långivaren så småningom bilen till auktion för försäljning. Din ekonomiska länk till bilen slutar dock inte på auktion. Du kommer att ansvara för skillnaden mellan beloppet det såldes för och resten av lånet, samt kostnaderna för återvinning.
Så om du är skyldig $ 15 000 på en bil som säljs på auktion för $ 11 000, får du en återbetalning på din kreditupplysning och är skyldig $ 4000, plus återvinningsavgifter för ett fordon som du inte längre kör. Medan långivare kan betala av saldot, räkna inte med det. De har rätt att stämma dig och, om de vinner, kan de samla in pengarna genom att komma åt ditt bankkonto eller garnera dina löner. Den juridiska informationssajten Nolo har en artikel om dina alternativ om du är skyldig pengar efter en återhämtning .
En dålig lösning: lämna tillbaka bilen
Om din bil bogseras bort betraktas det som en panträtt. Om du bestämmer dig för att lämna fordonet hos långivaren anses detta vara en frivillig kapitulation.
Om du väljer att frivilligt ge upp din bil sparar du de kostnader som banken ådrar sig för att transportera bogserbilen och förvara din bil tills den går på auktion. Men långivarna ser återtagande och frivillig kapitulation som i huvudsak desamma: att inte respektera deras slut på låneavtalet. Även om de kommer att se annorlunda ut på din kreditupplysning kommer båda att förstöra din kredit.
Ingen lösning: göm bilen
Detta kommer inte att fungera. Här är en historia som bevisar poängen:
Jag sålde bilar i över ett dussin år i södra Kalifornien, och en klient var en kvinna som inte ens betalade sin första månad. Hon svarade inte heller på långivarens försök att kontakta henne.
Banken ansåg att det var en förutbestämd första betalning, som markerade hans fordon för återtagande. Du trodde nog att att ta bilen ur ditt hem skulle göra dig osynlig för banken, så du bestämde dig för att hoppa över stan. Inom en månad upptäckte ett repoföretag sin Mitsubishi Montero på en parkeringsplats i Atlanta och tog tillbaka den.
Hur hände det? Teknologi. Repo -lastbilar har kameror som läser registreringsskyltar och fotograferar nästan alla som passerar dem. Dessa registreringsskyltar korshänvisas med listor över bilar som har markerats för bärgning, och när föraren av en förflyttande förvaringsbil får en tändsticka blir fordonet ett mål.
Sensmoralen i historien: inte ens att köra över landet hjälper dig att springa ur förvarets man.
Bästa råd
Det bästa sättet att hantera dilemmat om att inte kunna betala är inte en strategi för att kringgå förvaringsbilen eller till och med veta hur man ändrar sina lånevillkor. Det är de åtgärder du vidtar innan du köper din bil som kan vara det mest värdefulla sättet att undvika problem.
Det första rådet vi skulle ge konsumenterna är att försöka undvika situationen helt, om de kan. Sa Brown. Planera i förväg för att minimera effekterna av svårigheter att betala lån. Till exempel är det en bra idé att ha en akutfond med minst tre till sex månaders utgifter.
Här är några fler proaktiva åtgärder: Köp rätt bil för dina behov, erkänna att det kanske inte är din drömbil. Med beaktande av merkostnaderna för att äga bilen i förväg. Håll dig inom din budget istället för att maximera den.
Om du gör allt detta, men fortfarande är i en svår ekonomisk situation med din bil, hoppas vi att dessa tips - och lite tur - kommer att rädda dagen.
Innehåll