Hur fungerar en autofinansiering? . I januari 2020 var den genomsnittliga kostnaden för ett nytt fordon 37 851 dollar Enligt branschanalytiker Kelley Blue Book - så om du är som de flesta av oss måste du få finansiering för att göra din dröm till verklighet . Bilfinansiering fungerar genom ett lån från ett finansinstitut eller annan långivare för att täcka hela kostnaden för ditt köp.
Vad är autofinansiering?
När du finansierar en bil lånar ett finansinstitut ut de pengar du behöver för att betala för fordonet i form av avbetalningskrediter. Vanligtvis måste du göra en handpenning lika med en procentandel av lånebeloppet och sedan betala resten av fordonets inköpspris under en viss tidsperiod (lånets löptid) gör regelbundna månadsbetalningar.
Som med alla lån tjänar billånare tar ut ränta om lånet och ytterligare avgifter för behandling och utfärdande av lånet. Bilen själv fungerar som säkerhet för lånet, vilket innebär att långivaren har rätt att ta (resten) din bil om du inte klarar dina betalningar.
Vem erbjuder autofinansiering?
Du kan få autofinansiering genom en mängd olika finansinstitut. Banker och kreditföreningar är vanliga platser att få autolån. Om du har en allmän uppfattning om hur mycket bilen du vill kosta kan du kontakta din bank eller kreditförening och bli förgodkänd för ett lån.
De kommer att ge dig ett brev som bekräftar beloppet du kan låna och räntan. Tänk bara på att räntorna kan förändras lite när du köper bilen och banken eller kreditföreningen genomför en fullständig kreditkontroll för att slutföra ditt lånegodkännande.
Du kan också hitta online -långivare som kan matcha dig med det bästa billånet för dina behov. Dessa webbplatser låter dig i allmänhet jämföra erbjudanden från olika långivare för att hitta den som fungerar för dig.
En annan plats för att få finansiering är själva bilhandlaren. Återförsäljare kan ordna finansiering åt dig genom tredjeparts långivare; Du kommer att ansöka om lån från återförsäljaren och bli godkänd på plats. Detta kan kosta lite mer än att få ett lån på egen hand, eftersom återförsäljare generellt tjänar lite på kostnaden.
Vissa återförsäljare erbjuder egen finansiering. Känd som köp här betalar här finansiering, detta är något att undvika om möjligt. Dessa lån är avsedda för personer med dålig kredit, så räntor och nedbetalningskrav tenderar att vara mycket höga.
Om du väntar tills du blivit kär i en viss bil för att ansöka om återförsäljarfinansiering, är det mer troligt att du går med på mindre än idealiska lånevillkor. Därför kan det vara en smart idé att bli förgodkänd för ett billån på egen hand innan du besöker återförsäljaren. Beväpnad med villkoren för ditt förhandsgodkända lån kan du förhandla fram bättre villkor och få rätt billån för dina behov.
Tips om autolån
Att köpa bil är en av de största investeringarna du någonsin kommer att göra, det andra bara för att köpa ett hem. Även om det är perfekt att betala kontant är verkligheten att de flesta människor behöver ett lån för att betala för sin bil, oavsett om den är ny eller begagnad. Som något som tjänar ränta när du betalar dig över tid är det viktigt att vara förberedd innan du ansöker om billån.
Innan du startar din bilköpsprocess finns det några viktiga saker att veta om autolån.
Vet rätt kreditpoäng
Din kreditpoäng är den viktigaste faktorn för att avgöra vilken typ av lån du kommer att kunna få från en långivare. Oavsett om du går via en bank, autolånshandlare eller återförsäljaren själv beror priset på det.
Observera att inte alla långivare använder eller tittar på samma poängsystem: Olika långivare har olika kriterier, så minsta poäng som krävs för att kvalificera sig varierar beroende på vilket företag som tillhandahåller finansieringen, beroende på Fråga Experian .
De olika poängen inkluderar FICO Auto Score 8 och Vantage Score 3.0. Vet vilken poäng de långivare du bryr dig om bryr sig om och använd den för att avgöra vilka rapporter du begär. Om du inte känner till din kreditpoäng kan du gratis få tillgång till en kopia av din kreditrapport från de tre stora rapporteringsbyråerna. Alla konsumenter får ett exemplar per år av annualcreditreport.com .
Ansök om lån under en tidsperiod på 14 dagar
Din kreditpoäng kommer att sjunka något när långivare kontrollerar din kredithistorik, men att hålla din ansökningsprocess inom en tvåveckorsperiod hjälper till att minska den negativa effekten, enligt kreditexperter på Automatiskt lån - En hemlighet de flesta långivare inte kommer att berätta för dig. Varför är detta? FICO -poängköpsperioden är 14 dagar, så alla förfrågningar som gjorts under den tiden kommer att betraktas som en, vilket minskar påverkan på din poäng.
Bli förgodkänd och köp sedan
Det är alltid bäst att gå in i bilhandlaren med ett finansieringserbjudande från en bank eller långivare i handen. Ett förhandsgodkänt erbjudande garanterar att du har ett lån för att täcka kostnaden för den bil du vill ha.
Ännu viktigare, det ger dig ytterligare hävstångseffekt: Med din tomma check eller långivargodkända kupong i handen förvandlas du till en 'kontantköpare', på parkeringen, och befinner dig i en förhandlingsposition. Mycket starkare Förklara Jeanne Lee och Philip Reed av NerdWallet .
Du kan bli förgodkänd för ett billån från kreditföreningar, banker och långivare online.
Beräkna kostnader innan du säger ja
Innan du blir besatt av att minska din bilbetalning till ett visst belopp, är det viktigt att du förstår de faktorer som spelar in vid din månatliga bilbetalning. APR har bara en liten effekt på det belopp du betalar varje månad.
De viktigaste faktorerna är det totala beloppet för det lån du behöver, oavsett om du har en förskottsbetalning eller inte, hur mycket du skjuter upp och lånets löptid (återbetalningstid).
Använd en autolånskalkylator för att leka med siffrorna. Du kan ha bråttom att få ut bilen från parkeringen, men att ta en dag att beräkna siffrorna kan spara dig tusentals i längden.
Förstå återförsäljarens finansiering
Ibland kan återförsäljarfinansiering verka som ett mer attraktivt erbjudande. Erbjudanden som 0% finansiering och stora återbetalningar, som i slutändan kan sänka ditt totala lånebelopp, kan verka som det bästa alternativet.
Kom ihåg att de flesta finansieringsalternativen endast är tillgängliga för de mest kvalificerade köparna. Om du har något negativt på din kreditupplysning, en låg FICO -poäng eller begränsad kreditupplevelse, kommer du förmodligen inte att kvalificera dig för dessa specialerbjudanden.
I vilket fall som helst, shoppa alltid, acceptera aldrig det första finansieringsalternativet som erbjuds dig, och glöm inte att göra kostnadsberäkningar innan du säger ja.
Att finansiera din nya bil är ett bra sätt att få det fordon du vill ha och behöver utan att offra det. Processen kan vara komplicerad, så ha dessa tips i åtanke innan du säger ja till något. När du gör din forskning, bli förgodkänd och kör matematiken själv, kör du iväg och känner dig bra om bilen och din ekonomiska situation.
Vilken kreditpoäng behöver jag för att finansiera en bil?
De kreditpoäng krävs Hur man kvalificerar sig för ett autolån varierar beroende på långivare och typ av finansiering. Bilgivare kan till och med skilja sig åt i vilken kreditvärderingsmodell de vill använda för att bedöma din kreditvärdighet. Som ett resultat finns det ingen minsta kreditpoäng fastställt att alla långivare kräver. Som sagt, människor med högre kreditpoäng och längre kredithistorik kan i allmänhet kvalificera sig för bättre lånevillkor och lägre räntor.
Om din poäng JAG ÄR ®är bra eller bättre, bör du kunna kvalificera dig för förmånliga autolån. En poäng i det vanliga intervallet kommer i allmänhet inte att hindra dig från att bli godkänd; det kan dock innebära att du kommer att betala högre räntor eller att du måste göra en större handpenning. Om du har en låg kreditpoäng eller bara vill kvalificera dig för bästa möjliga villkor, ta lite tid att arbeta med din kreditpoäng innan du ansöker om ett autolån.
Saker att tänka på när du ansöker om billån
Bilens pris är inte den enda kostnaden att tänka på när man ansöker om bilfinansiering. Här är några viktiga termer att tänka på.
- Första betalning - Mängden kontanter du måste sätta in för att ansöka om lånet. Om du har bra eller utmärkt kredit kan du komma i fråga för nollbetalningserbjudanden. Kom ihåg att ju mer du betalar, desto mindre pengar behöver du låna och ett mindre lån betyder att du kommer att betala mindre ränta över tiden.
- Årlig räntesats ( APR ) - Ditt lån APR inkluderar räntan på lånet, samt eventuella avgifter eller andra avgifter för att återspegla den totala kostnaden för att låna pengarna. Om du väger två låneerbjudanden är jämförelse av APR ett bra sätt att bedöma vilket lån som kommer att kosta dig mer i längden.
- Skatter : den skatter Statens fordonsförsäljning måste betalas vid köpet. Beroende på var du köper bilen och hur mycket den kostar kan detta lägga till flera tusen dollar i din kostnad.
- Priser - Utöver avgifterna för att registrera din nya bil hos din statliga avdelning för motorfordon kan du behöva betala andra avgifter som återförsäljaren tar ut, till exempel destinationsavgifter eller dokumentation.
- Användarvillkor : Termen är hur lång tid du måste betala tillbaka lånet. Villkoren för autolån sträcker sig i allmänhet från 36 till 72 månader; Du kan till och med hitta 84 månaders autolån. Att välja en längre låneperiod kommer att sänka dina månatliga betalningar, men på bekostnad av att betala mer ränta över tiden. En kortare låneperiod innebär högre månatliga betalningar, men lägre räntebetalningar totalt sett; Även långivare erbjuder ofta lägre räntor för kortfristiga lån.
- Månatliga betalningar - För att betala tillbaka ditt autolån gör du fasta månatliga betalningar som inkluderar huvudstol och ränta. Experter rekommenderar att du håller din månatliga bilbetalning på 10% eller mindre av din hembetalning. Det är viktigt att hålla din månatliga betalning hanterbar, för om du har problem med att betala ditt billån kan det skada din kreditpoäng och om du missar för många betalningar kan din bil tas om. Helst leta efter den kortaste låneperioden med överkomliga betalningar.
Alternativa typer av bilfinansiering
Traditionella autolån är inte det enda sättet att försäkra och betala för en bil. Här är några andra alternativ som kan fungera för dig.
- Leasing av en bil - Leasing erbjuder ett sätt att köra en ny bil utan att köpa den. Ett hyreskontrakt är i huvudsak en långsiktig uthyrning, så du kommer att lämna tillbaka bilen till återförsäljaren eller leasingföretaget efter att ha kört den i några år. Månatliga hyresbetalningar är i allmänhet lägre än vad en lånebetalning för samma bil skulle vara. Att hyra en bil kräver i allmänhet handpenning och avgifter, och du kan behöva uthärda vissa begränsningar. till exempel kan det finnas en gräns för hur många kilometer du kan köra varje år. Men om ditt mål är att köra det senaste fordonet utan att göra en stor investering kan leasing vara ett alternativ. Tänk bara på att du kommer att behöva god till utmärkt kredit för att kvalificera dig för de flesta hyresavtal.
- Betala kontant - Att betala kontant för en bil är inte möjligt för de flesta, särskilt om du har ett bestämt hjärta för en ny modell. Men för dem som kan hantera det, eliminerar du att betala kontant behovet av att ansöka om ett billån. Du kommer sannolikt att behöva spara några tusen dollar för handpenningen ändå. Om du inte behöver bilen direkt, ta dig tid att spara lite mer. Så länge du inte behöver alla klockor och visselpipor och bara vill ha grundläggande transport kan du hitta pålitliga begagnade bilar för $ 5000 eller mindre.
- Peer-to-peer-lån : den lika lån till kamrater (P2P) beviljas inte av banker eller bilhandlare, utan från en individ till en annan. Det här är personliga lån som du kan använda för alla ändamål, inklusive att köpa en bil. Du kan hitta P2P -lån på onlineplattformar, som Prosper, Lending Club och Peerform, som matchar dig med personer som är villiga att ge lån. Räntorna på P2P -lån kan variera mycket, och du behöver i allmänhet bra kredit för att bli godkänd. dock är det enkelt att ansöka online och jämföra olika räntor och villkor för att hitta det bästa peer-to-peer-lånet.
Det bästa sättet att finansiera en bil
Som du kan se finns det många sätt att finansiera din nya bil. För att få bästa möjliga autolån, börja med att granska ditt Rapportera kreditera och kreditvärdighet . En bra kreditpoäng ger dig fler alternativ och kan hjälpa dig att få bättre lånevillkor. Att undersöka autolån från din bank, kreditförening och långivare på nätet innan du besöker en bilhandlare kommer att ge dig en klar uppfattning om dina alternativ, vilket ger dig en stark position att förhandla fram gynnsam finansiering för dina nya hjul.
Innehåll
- Vad är autofinansiering?
- Vem erbjuder autofinansiering?
- Tips om autolån
- Vet rätt kreditpoäng
- Ansök om lån under en tidsperiod på 14 dagar
- Bli förgodkänd och köp sedan
- Beräkna kostnader innan du säger ja
- Förstå återförsäljarens finansiering
- Vilken kreditpoäng behöver jag för att finansiera en bil?
- Saker att tänka på när du ansöker om billån
- Alternativa typer av bilfinansiering
- Det bästa sättet att finansiera en bil